Charoensin Capital
สินเชื่อ เพื่อคุณ

ทำความเข้าใจสาเหตุหนี้นอกระบบในประเทศไทย จากผลการสำรวจเรื่อง “หนี้นอกระบบในประเทศไทยเป็นอย่างไร” พบว่า ประชาชนส่วนใหญ่ที่ก่อหนี้นอกระบบมีเหตุผลสำคัญดังต่อไปนี้ เหตุผลที่บางกลุ่มต้องพึ่งพาหนี้เงินกู้นอกระบบ แม้ว่าสถาบันการเงินและธนาคารจะมีบริการสินเชื่อหลากหลายประเภท แต่คนจำนวนไม่น้อยกลับไม่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินกู้ในระบบได้ ด้วยปัจจัยสำคัญหลายประการ ได้แก่ จากข้อจำกัดเหล่านี้ คนกลุ่มดังกล่าวจึงหันไปพึ่งแหล่งเงินกู้นอกระบบที่เข้าถึงได้ง่าย แม้ต้องแลกกับดอกเบี้ยที่สูงลิ่ว และเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรม ประเภทของเจ้าหนี้นอกระบบ ในปัจจุบันสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ซึ่งการเข้าใจที่มาของปัญหานี้จึงเป็นก้าวแรกสำคัญในการหาแนวทางแก้ไขอย่างยั่งยืน ทั้งในด้านการขยายโอกาสการเข้าถึงแหล่งเงินทุนในระบบ และการให้ความรู้ทางการเงินกับประชาชน ทำอย่างไรให้จ่ายหนี้ได้ทันตามกำหนด วิธีการปล่อยกู้และพฤติกรรมของเจ้าหนี้นอกระบบที่ควรระวัง เจ้าหนี้นอกระบบมักใช้วิธีการหลอกล่อและเอาเปรียบผู้กู้ในหลากหลายรูปแบบ ได้แก่ เจ้าหนี้นอกระบบมักใช้เทคนิคโฆษณาชวนเชื่อ เพื่อหลอกล่อให้ผู้ที่กำลังเดือดร้อนเรื่องเงินหลงเชื่อว่านี่คือ “ทางรอดสุดท้าย” ตัวอย่างโฆษณาที่พบได้บ่อย เช่น ข้อความเหล่านี้ดูเหมือนเป็นโอกาสดี แต่เบื้องหลังกลับเต็มไปด้วยกับดักที่ทำให้ผู้กู้ตกเป็นเหยื่อโดยไม่รู้ตัว และเมื่อเหยื่อตกลงกู้เงิน เจ้าหนี้นอกระบบจะใช้วิธีเอารัดเอาเปรียบในทุกรูปแบบ เช่น การทำสัญญากู้ไม่ตรงกับเงินที่ได้รับจริง และการคิดดอกเบี้ยโหดเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด ตัวอย่างเช่น จากตัวอย่างโฆษณา “กู้ 10,000 บาท ผ่อนคืนวันละ 200 บาท นาน 6 เดือน*” ฟังดูเหมือนจะไม่แพง แต่หากลองคำนวณจริง ๆ จะพบว่า ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายนั้นสูงจนเกินรับไหว การโฆษณาแบบนี้ตั้งใจหลอกให้คนกู้เข้าใจผิด […]

การขอกู้เงินร่วมกันถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการใช้เงินจำนวนมาก ไม่ว่าจะเพื่อนำไปลงทุนในธุรกิจ หรือซื้อทรัพย์สินที่มีราคาสูง เช่น บ้านพักอาศัย แต่ไม่สามารถขอกู้ด้วยตนเองได้ เนื่องจากรายได้ไม่เพียงพอ หรือแม้จะมีรายได้มากพอ แต่ภาระหนี้สินที่มีอยู่อาจเกินเกณฑ์ที่ธนาคารอนุมัติ เงื่อนไขสำคัญของการกู้ร่วม ผู้กู้ร่วมจะต้องมีความสัมพันธ์ในลักษณะครอบครัวหรือเครือญาติกัน เช่น พ่อ-แม่ ลูก พี่น้องสายเลือดเดียวกัน หรือสามี-ภรรยา หากไม่ได้จดทะเบียนสมรส อาจต้องแสดงเอกสารเพิ่มเติมเพื่อยืนยันความสัมพันธ์ เช่น สูติบัตรของบุตร หรือการ์ดเชิญงานแต่งงาน เป็นต้น กล่าวได้เลยว่าข้อดีของการกู้ร่วมช่วยเพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อให้ได้รับการอนุมัติ โดยมีข้อดีหลักๆ ดังต่อไปนี้ ได้วงเงินมากขึ้น หรือซื้อบ้านหลังใหญ่ขึ้น การกู้ร่วมสามารถเพิ่มศักยภาพในการผ่อนชำระ และทำให้สามารถกู้เงินได้ในวงเงินที่สูงขึ้นกรณีตัวอย่าง: นายเอมีรายได้ต่อเดือน 30,000 บาท ธนาคารกำหนดให้ภาระผ่อนไม่เกิน 50% ของรายได้ หรือเท่ากับ 15,000 บาท/เดือน หากต้องการกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน ธนาคารจะพิจารณาว่าเงินผ่อน 15,000 บาทนี้ สามารถกู้ได้ประมาณ 2,140,000 บาท (คำนวณจากสูตร 15,000 ÷ 7,000 x 1,000,000) แต่หากนายเออยากซื้อบ้านราคา 3,000,000 บาท ซึ่งต้องผ่อนประมาณ […]

หากกำลังมองหาสินเชื่อ เช่น สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์ของธนาคารและสถาบันการเงินมักมีตัวเลือกดอกเบี้ยให้เลือก 2 แบบ ได้แก่ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) และ ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) ซึ่งทั้ง​ 2 แบบมีวิธีการคำนวณที่แตกต่างกัน และแบบไหนจะคุ้มค่ากว่ากัน? มาดูกันได้เลย! เบื้องต้นมาดูกันก่อนว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่ แตกต่างกันอย่างไร? ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) ดังนั้น เพื่อให้เข้าใจความแตกต่างได้ชัดเจนยิ่งขึ้น ขอเปรียบเทียบการคำนวณดอกเบี้ยระหว่าง ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และดอกเบี้ยคงที่ โดยสมมติว่า คุณต้องการขอสินเชื่อรถ เป็นเงินจำนวน 100,000 บาท มีระยะเวลาผ่อน 6 ปี (72 งวด) จ่ายแบบรายเดือน ซึ่งธนาคารมีทางเลือกดอกเบี้ย 2 แบบ คือ รายละเอียดการคำนวณแบบอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกสามารถดูได้จากตารางด้านล่าง ดังต่อไปนี้ งวด ดอกเบี้ย ยอดผ่อน ยอดคงเหลือ ดอกเบี้ย ลดต้นลดดอก 100,000 […]

ธนาคารมีทางเลือกในการขอสินเชื่อทั้งแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน และแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่งผู้ขอสินเชื่อมักเลือกประเภทที่เหมาะสมกับตนเอง โดยสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันเป็นที่นิยมด้วยเหตุผลต่างๆ ดังนี้ ทั้งนี้ การเลือกประเภทสินเชื่อควรพิจารณาถึงความเหมาะสมของสถานะทางการเงินและความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้เป็นสำคัญ ข้อดีของการกู้เงินแบบใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน หากคุณกำลังพิจารณาขอสินเชื่อโดยใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น บ้านหรือรถ แต่ยังลังเลว่าจะใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันดีหรือไม่ ลองมาดูข้อดีของการกู้เงินประเภทนี้ เพื่อช่วยให้ตัดสินใจได้ง่ายขึ้น ตัวอย่างเช่น วงเงินกู้สูง ขึ้นอยู่กับราคาประเมินหลักทรัพย์และความสามารถในการผ่อนชำระหนี้เป็นหลัก สำหรับสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อรถ ไม่มีการกำหนดวงเงินกู้สูงสุด ในกรณีของสินเชื่อบ้าน วงเงินกู้สูงสุดกำหนดไว้ไม่เกิน 20 ล้านบาท ระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน พร้อมยอดผ่อนต่อเดือนที่ต่ำ สำหรับสินเชื่อบ้านช่วยได้ สามารถผ่อนได้สูงสุดถึง 10 ปี ขณะที่สินเชื่อรถช่วยได้มีระยะเวลาผ่อนสูงสุด 5 ปี ซึ่งช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือนได้ ข้อควรรู้เกี่ยวกับสินเชื่อบ้าน สามารถใช้หลักทรัพย์ของบุคคลในครอบครัวเป็นหลักประกันได้ เช่น พ่อ แม่ บุตร หรือคู่สมรส (ทั้งที่จดทะเบียนสมรสและไม่จดทะเบียน) โดยพิจารณาจากเอกสารทางราชการ เช่น ทะเบียนบ้าน ทะเบียนสมรส ใบสูติบัตร (ใบเกิด) หรือหากเป็นคู่สมรสที่ไม่ได้จดทะเบียน อาจใช้หลักฐานอื่น เช่น การ์ดเชิญงานแต่งงานหรือรูปถ่ายงานแต่งงาน สำหรับผู้ที่มีหลักทรัพย์ปลอดภาระ ไม่ว่าจะเป็นกรรมสิทธิ์ของตนเองหรือของบุคคลในครอบครัว แนะนำให้นำมาใช้ค้ำประกันการขอสินเชื่อ เนื่องจากมีข้อดีหลายประการ […]